Planejar a aposentadoria inclui descobrir suas opções de seguro de saúde. Pode ser um alívio se o seu empregador oferecer seguro de saúde como benefício de aposentado - mas também pode significar muitas informações a serem consideradas.
Talvez você não saiba como seu plano de aposentado afeta sua capacidade de se inscrever no Medicare. A boa notícia é que você não precisa escolher um ou outro. Você pode se inscrever no Medicare e manter seus benefícios de aposentado. Além disso, usar os dois juntos pode economizar dinheiro e expandir sua cobertura.
O que você precisa saber sobre o Medicare e seus benefícios de aposentado
Você pode pensar que não pode ter dois planos de saúde de uma só vez, mas esse não é o caso. O Medicare pode trabalhar em conjunto com outros planos de seguro de saúde, incluindo benefícios de saúde para aposentados.
Portanto, se seu empregador oferecer seguro de saúde como benefício de aposentado, você poderá aceitá-lo e ainda se inscrever no Medicare. De fato, alguns empregadores exigem que você se inscreva no Medicare original (partes A e B) para usar seus benefícios de saúde para aposentados.
Na maioria dos casos, o Medicare atuará como o principal pagador. Isso significa que sua fatura de serviços será enviada primeiro ao Medicare. O Medicare pagará uma parte do custo. Em seguida, a conta será enviada ao seu plano de saúde de aposentado.
Seu plano de saúde para aposentados será o pagador secundário, ou seja, pagará pelos custos que, de outra forma, seriam cobrados a você. Isso inclui custos como cosseguro, copagamentos e franquias.
Dependendo do plano de aposentado que lhe é oferecido, você também pode ter cobertura por serviços pelos quais o Medicare não paga.
E se você já estiver no Medicare?
Geralmente, você pode manter o Medicare enquanto aceita seus benefícios de aposentado. É uma boa ideia se inscrever no Medicare quando você se qualificar aos 65 anos, mesmo que ainda não esteja pronto para se aposentar.
Você pode optar por se inscrever apenas na Parte A (seguro hospitalar) ou nas Partes A e B (seguro médico). Algumas pessoas atrasam a inscrição na Parte B enquanto ainda estão trabalhando e no seguro da empresa.
Se você optar por se inscrever nas partes A e B antes da aposentadoria, pagará o prêmio da parte B junto com o prêmio do plano de seguro do seu empregador. Em 2020, o prêmio da Parte B é de US $ 144,60. A maioria das pessoas recebe a Parte A sem um prêmio.
Enquanto você ainda estiver trabalhando, seu plano de saúde do empregador será o pagador principal e o Medicare será o pagador secundário, cobrando os custos restantes. Após sua aposentadoria, o Medicare se tornará o principal pagador.
O valor pago pelo Medicare não será alterado. Mas lembre-se de que talvez você precise pagar um prêmio diferente por seus benefícios de aposentadoria do que estava pagando antes da aposentadoria.
Se você já está inscrito no Medicare Parte B quando se aposenta, normalmente não precisa fazer alterações na sua cobertura. Caso contrário, você precisará se inscrever na Parte B depois de se aposentar.
O Medicare considera a aposentadoria um evento qualificado para inscrição especial. Isso significa que você pode fazer uma alteração na sua cobertura, mesmo que atualmente não seja um período de inscrição no Medicare.
E se você ainda não estiver no Medicare?
Se você se aposentar antes dos 65 anos, talvez já esteja usando seus benefícios de aposentadoria antes de se qualificar para o Medicare.
Alguns planos de saúde para aposentados exigirão que você se inscreva no Medicare assim que completar 65 anos e faça a cobertura das Partes A e B, mas esse não é o caso de todos os planos. O departamento de benefícios ou plano de saúde de seu empregador deve informar você com bastante antecedência, se necessário.
Depois de se inscrever no Medicare, ele se tornará seu pagador principal. Se você optar por manter seus benefícios de aposentado, eles se tornarão seu pagador secundário.
Quais são os tipos mais comuns de benefícios de aposentado?
Nem todos os empregadores oferecem benefícios de aposentadoria como parte de seu pacote de benefícios, mas muitos oferecem. Um estudo da Kaiser Family Foundation descobriu que, em 2018, os benefícios para aposentados foram oferecidos por:
- 49% das grandes empresas públicas
- 21% das grandes empresas privadas sem fins lucrativos
- 10% das grandes empresas privadas com fins lucrativos
Você também pode ter benefícios trabalhando para o governo federal ou servindo nas forças armadas. As regras de como o Medicare trabalha com cada tipo de benefício podem variar.
Benefícios para veteranos
Esses benefícios funcionam com o Medicare de uma maneira diferente dos outros benefícios dos aposentados. Veteranos e suas famílias são elegíveis para um programa de seguro de saúde chamado Tricare.
Para continuar usando o Tricare quando você estiver qualificado para o Medicare, será necessário se inscrever no Medicare original. Ao contrário da maioria dos outros planos de seguro e do Medicare, o Tricare e o Medicare não têm uma relação padrão e primária de pagadores.
Em vez disso, os serviços que você recebe nos prestadores de serviços de saúde da Veterans Administration (VA) serão cobertos pelos benefícios de seus veteranos, enquanto os serviços que você recebe em outras instalações serão cobertos pelo Medicare. Quaisquer serviços que você receber que não sejam cobertos pelo Medicare serão coletados pela Tricare.
Benefícios Federais para a Saúde dos Funcionários (FEHB)
Os funcionários do governo federal e suas famílias são elegíveis para os Benefícios Federais de Saúde dos Empregados (FEHB). Você pode manter seu plano FEHB após se aposentar, desde que cumpra as condições definidas.
Geralmente, isso inclui ser elegível para se aposentar e ter trabalhado por um certo número de anos com seu empregador federal. Depois de se aposentar, o Medicare será o pagador principal e o seu plano FEHB será o pagador secundário.
Os planos da FEHB não exigem que você se inscreva na Parte B. Você pode optar por se inscrever apenas na Parte A. Isso daria uma cobertura adicional para estadias hospitalares e cuidados de longo prazo intra-hospitalares sem um prêmio extra. Se você optar por se inscrever na Parte B, pagará o prêmio da Parte B junto com o prêmio pelo seu plano FEHB.
Seus custos dependerão do seu plano FEHB específico, mas a maioria dos planos cobre mais do que o Medicare original.
Benefícios de aposentado patrocinados por funcionários
Seu empregador pode oferecer benefícios de aposentado de duas maneiras diferentes.
Uma opção é permitir que você continue usando o plano de saúde que tinha enquanto estava empregado. Dependendo das regras do seu empregador, pode ser necessário se inscrever nas partes A e B do Medicare para permanecer no seu plano.
Seu prêmio pode mudar assim que você se aposentar. O departamento de recursos humanos do seu empregador deve informar o que você espera do seu plano após a aposentadoria. O Medicare será o pagador principal e o plano patrocinado pelo empregador será secundário.
Outra opção que alguns empregadores oferecem é uma política patrocinada pelo Medicare Advantage (Parte C) ou Medigap. Esses planos não são separados, mas podem tornar os benefícios do Medicare mais acessíveis.
Ter um plano patrocinado pelo empregador pode reduzir seus prêmios e custos diretos. Mas também pode limitar suas opções. Em vez de comparar e escolher entre todos os planos do Medicare Advantage ou Medigap em sua área, você precisará se inscrever no plano em que seu empregador participa.
COBRA
COBRA é uma lei que permite que você e sua família permaneçam no plano de saúde de seu ex-empregador, mesmo que você não esteja mais empregado. Ao contrário de outros benefícios de aposentadoria, o COBRA não é permanente. Você pode permanecer no COBRA por 18 a 36 meses.
Você pode usar o COBRA e o Medicare juntos se já tiver se inscrito no Medicare antes do início da cobertura do COBRA. Nesse caso, o Medicare será o pagador principal e seu plano COBRA será o pagador secundário.
Se você se qualificar para o Medicare durante a cobertura COBRA, seus benefícios serão encerrados.
Outros tipos de plano
Você pode ter benefícios de aposentado de outra fonte, como associação ao sindicato. Nesse caso, é provável que seu plano se enquadre nas mesmas regras que os benefícios patrocinados pelo empregador. O Medicare será o pagador secundário e seu plano cobrará alguns dos custos adicionais.
Como as partes do Medicare trabalham com benefícios de aposentado?
Cada parte do Medicare interage com os benefícios dos aposentados à sua maneira. As peças do Medicare cobrem serviços diferentes e têm suas próprias regras e taxas.
Parte A
A maioria das pessoas escolhe se inscrever na Parte A, juntamente com os benefícios de aposentadoria, mesmo que não se inscreva na Parte B. Um motivo para isso é o custo.
A parte A é gratuita para a maioria das pessoas. Isso significa que você pode obter cobertura adicional para estadias hospitalares ou de enfermagem, sem nenhum custo para você.
Nem todo mundo recebe a Parte A de graça. Você precisa acumular créditos de trabalho do Seguro Social suficientes para se qualificar. Os créditos são ganhos a uma taxa de 4 por ano e você precisará de 40 para se aposentar. Embora você tenha créditos mais do que suficientes para se qualificar quando se aposentar, esse nem sempre é o caso.
Por exemplo, se você se mudou para os Estados Unidos mais tarde na sua vida profissional, talvez não tenha créditos suficientes e precisará pagar um prêmio pela Parte A. Nesse caso, poderá economizar dinheiro para você não se inscrever no Medicare e basta usar seus benefícios de aposentado.
Se você optar por se inscrever na Parte A, o Medicare será o principal pagador de qualquer internação hospitalar.
Parte B
Parte B é seguro médico. A maioria das pessoas paga o prêmio padrão pela Parte B, mas você pagará mais se sua renda individual for superior a US $ 87.000. Você pagará seu prêmio da parte B, além de qualquer prêmio associado ao seu plano de benefícios de aposentado.
A parte B será seu pagador principal. O Medicare paga 80% do valor aprovado pelo Medicare pela maioria dos serviços. Seus benefícios de aposentado serão pagadores secundários e, portanto, pagarão os 20% restantes. Eles provavelmente também pagarão pelos serviços que o Medicare não cobre.
Lembre-se de que pagar dois prêmios não faz sentido para todos. Dependendo do seu orçamento e necessidades de assistência médica, você pode precisar apenas de seus benefícios de aposentado ou apenas do Medicare original.
Você pode comparar o que o seu plano de aposentado cobre com a cobertura do Medicare para ajudar a descobrir o que é melhor para você. É sua escolha manter os benefícios dos aposentados, usar o Medicare ou usar os dois juntos.
Parte C (vantagem do Medicare)
Normalmente, você não precisa de um plano de aposentado junto com um plano do Medicare Advantage. Os planos da Parte C são oferecidos por empresas privadas que contratam o Medicare e devem fornecer a mesma cobertura que o Medicare.
Geralmente, os planos Advantage oferecem cobertura para serviços pelos quais o Medicare não paga, como atendimento odontológico, exames de visão e serviços auditivos. Eles também têm prêmios, franquias, copagamentos e outros custos diferentes.
Os planos Advantage disponíveis dependem do seu estado. Você pode comprar planos no site do Medicare e verificar se algum deles atende às suas necessidades de orçamento e assistência médica. Se você encontrar um plano que ofereça cobertura, atenda às suas necessidades e seja mais acessível, poderá optar por comprá-lo e retirar seus benefícios de aposentado.
Parte D
Parte D é a cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica. O Medicare original não oferece cobertura para prescrições, então muitas pessoas optam por adquirir um plano adicional da parte D.
O uso dos benefícios de aposentadoria junto com o Medicare pode eliminar a necessidade de um plano da parte D. A maioria dos planos de saúde para aposentados oferece cobertura para prescrições. Isso significa que você pode usar seu plano de aposentado com o Medicare original e obter cobertura para suas prescrições sem precisar comprar um plano da parte D.
Suplemento ao Medicare (Medigap)
Um plano Medigap, também conhecido como plano de suplemento do Medicare, é um plano adicional que retira alguns dos custos do Medicare original. Você pode escolher entre 10 planos diferentes do Medigap. Cada um cobre uma combinação diferente de moedas, franquias e outras taxas.
Os planos Medigap têm prêmios associados a eles. Os planos variam em custo, dependendo do seu estado e do plano escolhido. Provavelmente não é necessário ter um plano Medigap e benefícios de aposentados juntos. Seus benefícios de aposentado atuarão como pagador secundário e cobrarão muitos dos mesmos custos que um plano Medigap.
O takeaway
Você pode usar os benefícios de aposentadoria e o Medicare juntos para obter ainda mais cobertura
O Medicare será seu pagador principal e seus benefícios de aposentadoria serão secundários. Isso significa que você terá menos custos com os quais se preocupar
Na maioria dos casos, depende de você optar por se inscrever no Medicare juntamente com os benefícios dos aposentados; no entanto, alguns empregadores e programas exigem que você se inscreva no Medicare original para usar seus benefícios
A melhor solução para você dependerá do seu orçamento e necessidades de assistência médica
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