O Medicare Advantage e o Medigap são exemplos de diferentes tipos de seguros que você pode ter - mas não ao mesmo tempo. Se você atualmente possui o Medicare Advantage, pode mudar para o Medigap durante determinadas janelas de inscrição. Aqui está o que você precisa saber para que isso aconteça.
Quando posso mudar do Medicare Advantage para o Medigap?
Se você deseja mudar do Medicare Advantage para o seguro Medigap, existem várias etapas a seguir. Nós os apresentamos aqui:
- Etapa 1: pesquise os planos Medigap atualmente disponíveis em sua área. É importante pensar com antecedência sobre o que está disponível para você e o que melhor se adequa às suas necessidades antes de sair do seu plano atual do Medicare Advantage. As maneiras de pesquisar incluem visitar o Medicare.gov e pesquisar os planos Medigap disponíveis, ligar para o Programa Estadual de Assistência Médica a Saúde (SHIP) e solicitar um guia de comparação de compras Medigap ou ligar para uma companhia de seguros com a qual você pode querer proteger seu plano para descobrir possíveis custos.
- Etapa 2: Deixe seu plano atual do Medicare Advantage e retorne ao Original Medicare. Normalmente, você só pode fazer isso durante os principais períodos do ano, portanto marque seu calendário. Esses horários incluem os primeiros 12 meses após a inscrição, se for a primeira vez que você recebe o Medicare Advantage; durante o período de inscrição aberta no Medicare Advantage - entre 1º de janeiro e 31 de março; ou durante o período anual de eleições para o Medicare Advantage - entre 15 de outubro e 7 de dezembro. Você também poderá deixar seu plano se estiver se mudando e se o plano do Medicare Advantage estiver fora da sua área de serviço.
- Etapa 3: solicite um suplemento do Medicare ou plano de seguro Medigap. Observe que geralmente é importante fazer isso o mais rápido possível após o término da cobertura do plano do Medicare Advantage. Algumas companhias de seguros têm regras sobre quanto tempo você deve aplicar sem ter que avaliar seu estado de saúde, também conhecido como subscrição médica do seu plano. Os especialistas em seguros chamam isso de direitos garantidos de emissão. Caso contrário, você pode ter que pagar prêmios de saúde mais altos ou uma companhia de seguros pode se recusar a cobri-lo completamente.
Normalmente, quando uma pessoa solicita o seguro Medigap, o faz durante o período de inscrição aberta de 6 meses. Isso geralmente ocorre depois que completam 65 anos e depois que o Medicare Parte B entra em vigor.
Após esse período, eles têm cerca de 6 meses para solicitar um plano de suplemento do Medicare. É quando uma companhia de seguros não pode recusar uma pessoa ou cobrar prêmios mais altos com base no seu estado de saúde.
Após esse período, as companhias de seguros podem cobrar mais pelo seguro Medigap. É por isso que o Medicare recomenda que as pessoas façam escolhas cuidadosas sobre os planos de suplemento do Medicare Advantage versus Medicare.
No entanto, às vezes você pode recuperar os direitos de emissão garantidos, onde você tem o mesmo processo de seleção que o período de inscrição inicial do suplemento Medicare original.
Isso inclui se você determinar, nos primeiros 12 meses, que um plano do Medicare Advantage não é para você, se o plano do Medicare Advantage parou de funcionar onde você mora ou se você se mudou para fora da área de serviço do seu plano do Medicare Advantage.
O que é o Medicare Advantage?
Também conhecido como Medicare Part C, o Medicare Advantage é um tipo de opção de seguro privado disponível no Medicare. Esses planos são um pacote de cobertura que inclui:
- Medicare Part A, ou cobertura de internação hospitalar ou hospitalar
- Medicare Part B, ou cobertura de serviços e suprimentos médicos
- Medicare Parte D, ou cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica
Algumas pessoas acham que agrupar esses serviços em um pagamento mensal é mais fácil de entender e, às vezes, mais econômico. Você não pode ter os planos Medicare Advantage e Medigap - você deve escolher um ou outro.
Você pode ingressar no Medicare Advantage após os 65 anos e depois de se inscrever no Medicare Parte A e B. Se você tem doença renal terminal (DRT), geralmente só pode ingressar em um plano especial do Medicare Advantage chamado Plano de Necessidades Especiais (SNP).)
No entanto, se você ingressou no Medicare Advantage antes de ter DRT, geralmente pode manter seu plano.
Vantagens de um plano de vantagens do Medicare
- Os planos de vantagens do Medicare podem cobrir alguns serviços tradicionais do Medicare, como programas de visão, odontológicos ou de bem-estar.
- Esses planos podem oferecer pacotes personalizados para pessoas com certas condições médicas crônicas que precisam de serviços específicos.
- Esses planos incluem cobertura de medicamentos controlados.
- Os planos do Medicare Advantage podem ser menos onerosos se uma pessoa precisar apenas ver a lista de fornecedores médicos aprovados em um plano do Medicare Advantage. É por isso que os planos do Medicare Advantage geralmente são planos de HMO, PPO ou taxa de serviço particular.
Desvantagens de um plano de vantagens do Medicare
- Alguns planos podem limitar os médicos que você pode consultar, o que pode resultar em despesas diretas se você consultar um médico que não está na rede.
- Algumas pessoas que estão muito doentes podem achar que o Medicare Advantage é muito caro devido aos custos diretos e pela necessidade de consultar fornecedores que não são elegíveis para um determinado plano.
- Alguns planos podem não estar disponíveis com base na localização geográfica de uma pessoa.
A escolha ou a ausência dela geralmente é a razão pela qual uma pessoa gosta ou não do plano do Medicare Advantage.
As companhias de seguros geralmente limitam a quantidade de fornecedores como uma economia de custos. Se uma pessoa perceber que começa a precisar de muitos especialistas, o Medicare Advantage pode começar a ser uma opção menos atraente.
O que é o Medigap?
O seguro complementar do Medicare (Medigap) é uma apólice de seguro de uma seguradora privada que ajuda a suportar alguns dos custos que o Medicare tradicional não cobre. A cobertura do Medigap pode incluir custos como cosseguro, franquias e copagamentos.
Uma política Medigap é um complemento aos benefícios da Parte A e Parte B do Medicare. Você ainda pagará seu prêmio do Medicare Parte B, bem como um prêmio do Medigap.
A menos que uma pessoa tenha adquirido seu plano Medigap antes de 2006, os planos disponíveis não abrangem medicamentos prescritos. Você precisará do Medicare Part D também se quiser cobertura de medicamentos controlados.
As políticas do Medigap são padronizadas. Isso significa que você pode escolher entre várias políticas que são essencialmente as mesmas em todo o país. No entanto, as companhias de seguros podem cobrar preços diferentes pelas apólices do Medigap, e é por isso que vale a pena comprar ao redor.
Você pode comprar uma apólice do Medigap durante o período de inscrição aberta de 6 meses que ocorre após completar 65 anos e se inscrever no Medicare Parte B. Se você não se inscrever nesse período, as companhias de seguros podem aumentar os prêmios mensais.
Alguns estados exigem que as companhias de seguros vendam pelo menos um tipo de apólice Medigap para menores de 65 anos que se qualificam para o Medicare. Outros estados podem não ter planos Medigap disponíveis para menores de 65 anos que possuem o Medicare.
Vantagens de um plano Medigap
- Os planos Medigap são padronizados, o que significa que, se você se mudar, ainda poderá manter sua cobertura. Você não precisa encontrar um novo plano, como costuma fazer com o Medicare Advantage.
- Os planos podem ajudar a complementar os custos de assistência médica que o Medicare não paga, o que reduz os encargos financeiros de uma pessoa.
- Embora os planos Medigap possam custar mais no front-end do que os planos do Medicare Advantage, se uma pessoa ficar muito doente, ela poderá reduzir custos.
- Os planos Medigap são geralmente aceitos em todas as instalações que tomam o Medicare, geralmente tornando-os menos restritivos do que os planos do Medicare Advantage.
Desvantagens de um plano Medigap
- Os planos Medigap exigem o pagamento de um prêmio de seguro adicional, o que pode ser confuso para algumas pessoas.
- O prêmio mensal geralmente é maior que o Medicare Advantage.
- O Plano F, um dos planos mais populares do Medigap, cobre a maioria das despesas diretas. Está desaparecendo em 2020 para novos beneficiários do Medicare. Isso pode afetar a popularidade dos planos Medigap.
Dicas para escolher um plano do Medicare
- Use sites como o Medicare.gov para comparar preços de planos.
- Ligue para o departamento de seguros do seu estado para descobrir se um plano que você está considerando teve queixas contra ele.
- Converse com seus amigos que possuem o Medicare Advantage ou Medigap e descubra o que eles gostam e não gostam.
- Entre em contato com os seus prestadores de cuidados médicos preferidos para descobrir se eles seguem um plano do Medicare Advantage que você está avaliando.
- Avalie seu orçamento para determinar quanto você pode razoavelmente esperar pagar mensalmente.
O takeaway
Os planos Medicare Advantage e Medigap são partes do Medicare que podem potencialmente tornar a cobertura de saúde mais barata.
Embora escolher um ou outro normalmente exija alguma pesquisa e tempo, cada um tem o potencial de economizar dinheiro em custos de assistência médica, se necessário.
Se você não sabe por onde começar, ligue para 1-800-MEDICARE, onde representantes do governo podem ajudá-lo a encontrar os recursos necessários.
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