- O programa Federal Health Health Benefit (FEHB) fornece seguro de saúde para funcionários federais e seus dependentes.
- Empregadores federais são elegíveis para manter a FEHB após a aposentadoria.
- A FEHB pode cobrir cônjuges e filhos até 26 anos, mesmo durante a aposentadoria.
- FEHB e Medicare podem ser usados juntos para cobrir serviços médicos.
Se você é um funcionário federal que está pensando em se aposentar, pode estar se perguntando como fazer o melhor uso dos seus benefícios de saúde federais quando se tornar elegível para o Medicare. Você pode usar os Benefícios de Saúde dos Funcionários Federais (FEHB) e o Medicare juntos para obter uma cobertura mais completa e economizar dinheiro.
Você tem algumas opções diferentes de como fazer isso. A combinação que funciona melhor para você dependerá de suas circunstâncias pessoais, incluindo seu orçamento, condições de saúde e os planos do Medicare Advantage disponíveis em sua área.
O que são benefícios federais de saúde dos funcionários (FEHB)?
Os Benefícios Federais de Saúde dos Empregados (FEHB) estão disponíveis para funcionários do governo federal ou aposentados. Membros da família e sobreviventes de funcionários também são elegíveis. De acordo com o serviço de Pesquisa do Congresso, mais de 4 milhões de americanos são elegíveis para a FEHB, incluindo políticos e seus funcionários, funcionários de agências governamentais, funcionários do Serviço Postal e militares em serviço.
O programa FEHB inclui mais de 250 opções de seguro de saúde para funcionários federais. Embora alguns planos estejam disponíveis apenas para funcionários em determinadas funções, como militares, a maioria dos funcionários federais terá várias opções para escolher.
Os funcionários federais podem escolher entre os tipos de plano, como Taxa de serviço (FFS), Organização de manutenção de assistência médica (HMO) e Organização de provedor preferencial (PPO). Como funcionário federal, você pode selecionar um plano que atenda ao seu orçamento e às necessidades de sua família.
Posso manter a FEHB depois de me aposentar?
Você pode manter seu plano FEHB após se aposentar, desde que cumpra alguns requisitos. A primeira é que você precisará passar pelo processo de aposentadoria, e não apenas sair do seu emprego federal. Você não poderá manter seu plano FEHB se deixar o emprego em nenhuma circunstância além da aposentadoria.
O segundo requisito é que você precisará estar inscrito no seu plano atual da FEHB por pelo menos cinco anos ou todo o período desde que você foi elegível pela primeira vez para se inscrever.
Portanto, se você não iniciar um trabalho federal até mais tarde em sua carreira, poderá se aposentar antes de cinco anos e ainda manter seu plano FEHB. Por exemplo, se você iniciar um trabalho federal aos 59 anos e se inscrever em um plano FEHB, poderá mantê-lo mesmo se se aposentar aos 62 anos.
Como o FEHB funciona se você tiver o Medicare?
Você estará qualificado para o Medicare assim que completar 65 anos. Se você tiver seguro de saúde de um plano FEHB, poderá usá-lo junto com o Medicare. Você pode fazer algumas combinações do Medicare e seu plano FEHB, dependendo das circunstâncias.
Compreender as partes do Medicare e como elas funcionam juntas é essencial para decidir se o uso do FEHB e do Medicare é o ideal para você.
Medicare Parte A e FEHB
A parte A do Medicare é a cobertura hospitalar. Ele oferece cobertura para estadias no hospital ou em instituições de longa permanência. Essa cobertura é normalmente gratuita, portanto, para a maioria das pessoas, o uso da Parte A faz sentido. Desde que você trabalhe por pelo menos 10 anos e ganhe créditos de trabalho da Seguridade Social suficientes, a Parte A será gratuita. Isso significa que você terá uma camada extra de cobertura sem precisar pagar nenhum prêmio adicional.
Quando você possui o Medicare e o FEHB, o Medicare é o pagador principal depois de se aposentar. Enquanto você ainda estiver trabalhando, seu plano FEHB será seu principal pagador e o Medicare entrará como secundário. No entanto, depois de se aposentar, o pagador principal será sempre o Medicare e seu plano FEHB será secundário.
Isso significa que, se você for internado no hospital e estiver usando o Medicare Parte A juntamente com o FEHB, o Medicare pagará primeiro. Custos adicionais para você, como franquias ou valores de cosseguro, podem ser pagos pelo FEHB, dependendo do seu plano.
Se você deseja ter uma cobertura da Parte A junto com seu plano FEHB, precisará se inscrever no Medicare. Você pode se inscrever até três meses antes do seu aniversário de 65 anos ou até três meses depois. Você será inscrito automaticamente se já estiver aposentado e recebendo benefícios do Seguro Social ou do Conselho de Aposentadoria da Ferrovia. Você precisará se inscrever se ainda não estiver recebendo benefícios de aposentadoria.
Medicare Parte B e FEHB
O Medicare Parte B é um seguro médico. Abrange serviços como consultas médicas, encaminhamentos especializados e equipamentos médicos. Ao contrário da Parte A, a maioria das pessoas paga um prêmio pela Parte B.
Em 2020, o prêmio padrão da parte B é de US $ 140,60. Seu prêmio será maior se você tiver uma renda superior a US $ 87.000. Você pagará esse prêmio além do prêmio do seu plano FEHB se usar os dois juntos.
Mesmo que você pague dois prêmios, usar FEHB e Parte B juntos geralmente é uma boa escolha. Assim como na cobertura da Parte A, o Medicare é o principal pagador após a aposentadoria. A parte B do Medicare paga 80% pelos serviços cobertos. Quando você usa a Parte B junto com um plano FEHB, seu plano FEHB pode cobrir os 20% pelos quais você seria responsável somente com a Parte B. O uso de um plano FEHB juntamente com o Medicare Parte B funciona como um suplemento do Medicare ou um plano Medigap. No entanto, seu plano FEHB também pagará pela cobertura que o Medicare não paga.
Suas necessidades e orçamento de assistência médica podem ajudar a determinar se ter a Parte B e a FEHB juntas faz sentido para você. Por exemplo, se você tiver um plano FEHB com um prêmio de US $ 60 por mês e se qualificar para o prêmio padrão da parte B, pagaria US $ 200,60 por mês pelo seguro.
Se você tem uma condição crônica, como diabetes, que exige vários exames e consultas médicas, seu valor de cosseguro no Medicare de 20% pode facilmente resultar em mais do que os US $ 60 adicionais por mês. Nesse cenário, faria sentido usar o FEHB e o Medicare juntos para obter a cobertura mais completa.
Também é mais provável que o FEHB cubra custos como procedimentos odontológicos ou medicamentos pelos quais o Medicare não paga. Ao usar os dois planos juntos, você pode garantir que está coberto para o que acontecer.
Medicare Parte C e FEHB
Juntas, as partes A e B do Medicare são conhecidas como Medicare original. Você pode usar o Medicare original juntamente com um plano FEHB para maximizar sua cobertura. No entanto, as coisas são um pouco diferentes se você estiver considerando um plano Medicare Part C ou Medicare Advantage.
Um plano do Medicare Advantage é um plano de seguro de saúde oferecido por uma empresa privada que contrata o Medicare para fornecer cobertura. Os planos Advantage cobrem todos os serviços do Medicare original e geralmente incluem cobertura para medicamentos, cuidados com a visão, atendimento odontológico e muito mais.
Talvez você não precise do seu plano FEHB se optar por se inscrever em um plano Advantage. Como um plano Advantage substitui o Medicare original e tem mais cobertura, seu plano FEHB pode não fornecer muitos benefícios adicionais.
Se você optar por fazer um plano do Medicare Advantage em vez do seu plano FEHB, suspenda seu plano FEHB em vez de cancelar. Dessa forma, você poderá escolher seu plano FEHB novamente no futuro se o seu plano Advantage não funcionar mais para você.
Um plano Advantage pode não fazer sentido em todos os casos, especialmente se você já tem cobertura FEHB. Os planos de vantagem têm seus próprios prêmios e custos. Dependendo do seu plano FEHB e dos planos Advantage disponíveis, isso pode ser mais caro do que usar a Parte B e o FEHB juntos.
Além disso, muitos planos Advantage usam redes. Isso pode significar que você teria que trocar de médico e de outros especialistas se deixar o plano FEHB para um plano Advantage.
No entanto, se houver planos Advantage disponíveis na sua área que atendam ao seu orçamento, você poderá economizar dinheiro para suspender seu plano FEHB e usar um plano Advantage. Por fim, a escolha se resume aos planos disponíveis para você e suas necessidades médicas específicas. Você pode procurar por planos Advantage disponíveis em sua área usando a ferramenta de localização de planos do site Medicare.
Medicare Parte D e FEHB
O Medicare Part D é uma cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica. A cobertura dos medicamentos prescritos é muito limitada com o Medicare original; portanto, a adição da parte D geralmente ajuda os beneficiários a pagar pelos medicamentos.
Todos os planos da FEHB oferecem cobertura de receita médica. Portanto, se você estiver mantendo seu plano FEHB junto com o Medicare original, não precisará da Parte D.
Você pode escolher FEHB em vez de Medicare?
Na maioria dos casos, você pode optar por não usar sua cobertura do Medicare e apenas continuar usando seu plano FEHB. O Medicare é um plano opcional, o que significa que você não precisa ter cobertura da Parte A ou da Parte B. Contudo, há uma exceção. Se você estiver inscrito no TRICARE, um plano da FEHB para membros militares, precisará se inscrever no Medicare original para manter sua cobertura.
Se você tiver algum outro plano FEHB, a escolha é sua. Você pode decidir o que funciona melhor para o seu orçamento e necessidades. Lembre-se, no entanto, que a parte A do Medicare é normalmente gratuita. Ter a Parte A como cobertura extra em caso de hospitalização é uma boa idéia para a maioria das pessoas, pois elas têm proteção adicional sem pagar custos mais altos.
Embora você não precise se inscrever na Parte B durante o período inicial de inscrição, se você decidir que deseja mais tarde, pagará uma taxa pela inscrição tardia. Esta regra só se aplica se você já estiver aposentado quando se tornar elegível para a Parte B. Se você ainda estiver trabalhando, poderá se inscrever na Parte B depois de se aposentar. Você terá até oito meses para se inscrever antes de pagar uma multa tardia. Não há penalidade tardia para a Parte A.
Os cônjuges de funcionários federais que possuem FEHB podem manter a FEHB?
Seu cônjuge pode manter a FEHB desde que você seja elegível. Seu plano FEHB pode cobrir você, seu cônjuge e seus filhos até os 26 anos, mesmo depois de se aposentar. Seu cônjuge também é elegível para receber o Medicare juntamente com a FEHB. Ao contrário dos planos da FEHB, os planos do Medicare são individuais. Você não pode adicionar alguém a um plano do Medicare, embora possa se qualificar através do crédito de trabalho de um cônjuge.
O uso do FEHB ao lado do Medicare funciona da mesma maneira para os cônjuges cobertos e para o beneficiário principal coberto. Eles podem escolher qualquer combinação de peças do Medicare e um plano FEHB.
A linha inferior
O uso do FEHB e do Medicare juntos pode atender às suas necessidades de saúde na aposentadoria. Você pode manter a cobertura da FEHB para você, seu cônjuge e seus filhos até 26 anos depois de se aposentar. O Medicare será o pagador principal e o FEHB será o pagador secundário.
Dependendo do valor do seu prêmio e de qualquer condição de saúde que você tenha, os dois planos podem economizar dinheiro a longo prazo. No entanto, a inscrição no Medicare é opcional, a menos que você tenha o TRICARE. Seu orçamento e circunstâncias determinarão se manter o FEHB e se inscrever no Medicare faz sentido para você.
