- O COBRA permite que você mantenha o plano de seguro do seu ex-empregador por até 36 meses após a saída do emprego.
- Se você é elegível para o Medicare, pode usá-lo juntamente com o COBRA para ajudá-lo a pagar pelos cuidados de saúde.
- COBRA permite que você continue fornecendo cobertura de seguro para seu cônjuge e dependentes.
COBRA é uma opção de seguro de saúde para pessoas que abandonaram recentemente o emprego. No COBRA, você pode permanecer no plano de saúde de seu ex-empregador, mesmo que não esteja mais empregado. Você pode manter a cobertura COBRA por 18 a 36 meses.
Se você possui o Medicare, o COBRA pode ser usado para complementar sua cobertura e ajudá-lo a pagar por mais serviços. Em algumas situações, usar COBRA e Medicare juntos pode economizar seu dinheiro.
Você pode ter o COBRA e o Medicare ao mesmo tempo?
Você pode ter o COBRA e o Medicare juntos se já estiver inscrito no Medicare quando se tornar elegível para o COBRA. Por exemplo, se você tem 67 anos e está usando uma combinação de coberturas e coberturas do Medicare do seu empregador, mas se aposentar ou reduzir para horas de meio expediente, poderá ser elegível ao COBRA e ao Medicare.
Por outro lado, se você se qualificar para o Medicare enquanto estiver matriculado no COBRA, sua cobertura COBRA será encerrada. Portanto, se você deixar seu trabalho aos 64 anos e se inscrever na COBRA, sua cobertura será encerrada quando você completar 65 anos.
Como COBRA e Medicare trabalham juntos?
Se você tiver mais de um tipo de cobertura de seguro, o reembolso do seguro para prestadores de serviços de saúde será dividido em dois tipos: primário e secundário. Isso se baseia em qual seguro paga primeiro o seu médico e em segundo.
Se você tiver benefícios Medicare e COBRA, o Medicare é o seu principal pagador. Isso significa que o Medicare pagará pelos serviços primeiro e seu plano COBRA ajudará a pagar pelos custos restantes. Por exemplo, quando você usa o Medicare Parte B, geralmente paga uma quantia de co-seguro de 20% da quantia de serviços aprovados pelo Medicare. Se o seu plano COBRA tiver um cosseguro ou dedutível mais baixo, ele poderá ser usado para pagar o restante do custo.
Os planos CORBA também podem abranger serviços que as partes A e B do Medicare não oferecem, como atendimento odontológico, oftalmológico ou medicamentos. Essas despesas adicionais geralmente são cobertas por planos separados do Medicare Parte C (Advantage) ou pela compra de um plano do Medicare Parte D para cobertura de medicamentos controlados.
Você pode comprar os planos Medicare Advantage e Part D em sua área usando a ferramenta de localização de planos do Medicare. Para obter mais informações sobre a COBRA, entre em contato com seu ex-empregador.
Medicare vs. COBRA: Como sei qual é o melhor para mim?
Quando você olha para a cobertura do Medicare e COBRA, a melhor opção depende da sua situação. Seu orçamento, necessidades médicas pessoais e as necessidades de seu cônjuge ou dependentes o ajudarão a determinar a melhor escolha para você e sua família.
Depois de deixar o emprego, você tem pelo menos 60 dias para decidir se deseja fazer a cobertura COBRA. Se você ainda não está inscrito no Medicare Parte B, terá 8 meses após deixar seu emprego para se inscrever. Você pode usar esta janela de tempo para avaliar suas opções.
Conhecer essas informações pode ajudá-lo a decidir qual opção faz mais sentido para você.
O que é COBRA?
COBRA é um acrônimo que vem da lei federal que o criou: a Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada de 1985. Todos os empregadores com mais de 20 funcionários devem oferecer cobertura COBRA. Mesmo se você trabalha para uma empresa com menos de 20 funcionários, ainda pode ser elegível para a cobertura COBRA, dependendo do seu estado.
A COBRA garante que, se você participou do plano de saúde de seu empregador, você e seus dependentes são elegíveis para comprar o mesmo plano depois de deixar o emprego. A cobertura COBRA pode ajudar você e sua família a manter a cobertura do seguro de saúde enquanto procura um novo emprego ou outra cobertura.
Depois de deixar o emprego, você será notificado pelo plano de saúde ou pelo departamento de recursos humanos do seu ex-empregador. O aviso permitirá que você saiba quando o seu plano termina e que medidas você deve tomar para manter a cobertura. Você precisará responder à oferta e aceitar a cobertura COBRA até o prazo indicado no seu aviso. Por lei, você terá pelo menos 60 dias para responder.
Como você se qualifica para a COBRA?
A maneira mais comum de as pessoas se qualificarem para COBRA é deixar um emprego em que participaram de um plano de saúde oferecido pelo empregador. Nesse caso, o ex-funcionário e qualquer pessoa que estivesse em seu plano, incluindo seu cônjuge e filhos, receberão cobertura COBRA.
Existem algumas instâncias adicionais em que você pode obter cobertura de saúde por meio do COBRA:
- Se você tiver cobertura de seguro de saúde por meio de um cônjuge ou pai, mas perder essa cobertura devido a morte, divórcio ou outra mudança de vida. Por exemplo, se você tiver cobertura de saúde através do trabalho de seu cônjuge, mas se divorciar, não estará mais coberto por essa apólice. Nesse caso, você poderá usar o COBRA para manter o plano enquanto procura outra cobertura.
- Como outro exemplo, se você tem 24 anos de idade com cobertura através do plano de saúde fornecido pelo empregador de seus pais e esse pai morre, é possível adquirir a cobertura COBRA através desse plano. Você também pode usar a cobertura COBRA se o seu cônjuge ou pai deixar de usar os cuidados de saúde patrocinados pelo empregador, porque se tornaram elegíveis para o Medicare.
- Em alguns casos, você pode se qualificar para a COBRA, mesmo que ainda tenha seu emprego. Isso pode acontecer se o seu emprego oferecer seguro de saúde apenas para funcionários em período integral e o horário for reduzido para meio período. Nesse caso, você pode usar a cobertura COBRA para manter seu plano, mesmo que não tenha mais tempo integral.
Existem situações que o tornam inelegível para o COBRA?
Geralmente, você estará qualificado para a cobertura COBRA, não importa por que não esteja mais trabalhando para seu ex-empregador. A única exceção é em casos de "má conduta grave". Esse termo geralmente se refere a ofensas ilegais sérias e possíveis, como aparecer sob o efeito de álcool ou outras substâncias, roubar seu empregador ou assediar outros funcionários.
Se o seu emprego for encerrado por qualquer outro motivo, você ainda estará qualificado para a cobertura. Isso é verdade mesmo que você tenha sido demitido ou demitido por um motivo como preocupações com o desempenho.
Quem paga pelo COBRA?
A pessoa que recebe a cobertura do seguro geralmente é quem paga por ela. Você será responsável por todo o valor do prêmio. Para muitas pessoas, isso faz da COBRA uma opção cara de cobertura. Além disso, seu antigo empregador pode cobrar uma taxa administrativa de até 2%. Isso significa que você pode pagar 102% do seu valor premium.
Por exemplo, se você tivesse uma apólice através de seu empregador com um prêmio de US $ 500 e seu empregador pagasse 80% desse custo enquanto estava empregado, pagaria US $ 100 por mês pelo seguro de saúde. Sob COBRA, você pagaria US $ 510 por mês pela mesma cobertura. Seus outros custos de saúde, como franquias, co-pagamentos e copagamentos, permaneceriam os mesmos.
O COBRA é mais caro que o Medicare?
Para a maioria das pessoas, o COBRA será significativamente mais caro que o Medicare. Em algumas circunstâncias, porém, isso pode não ser o caso.
O Medicare é dividido em partes. A parte A do Medicare é uma cobertura hospitalar e a maioria das pessoas não paga um prêmio por isso. Desde que você seja elegível aos benefícios do Seguro Social ou do Conselho de Aposentadoria da Ferrovia, não pagará prêmios da Parte A.
A parte B do Medicare é cobertura médica e a maioria das pessoas paga o valor do prêmio padrão por isso. Em 2020, esse valor é de US $ 144,60. Portanto, para a maioria das pessoas, o Medicare será menos caro, a menos que sua cobertura COBRA tenha um prêmio inferior a US $ 144,60.
Nem todo mundo paga o prêmio padrão da Parte B. Se você tiver uma renda individual superior a US $ 87.000, será cobrado um valor ajustado. Esse valor é conhecido como valor do ajuste mensal relacionado à renda (IRMAA). Quanto mais acima de $ 87.000 for sua renda, mais será seu IRMAA. Além disso, se você não trabalhou o suficiente para se qualificar para os benefícios do Seguro Social, pode pagar até US $ 458 por mês pelo seu prêmio da Parte A.
Se um ou ambos os cenários se aplicarem a você, o COBRA poderá ser realmente mais barato que o Medicare. Por exemplo, se você tiver uma renda superior a US $ 500.000 e apenas 25 créditos, pagará o máximo de US $ 491,60 por mês pela cobertura da Parte B e outros US $ 458 pela cobertura da Parte A. Isso significa que seus custos totais para as peças A e B seriam US $ 949,60 por mês. Dependendo do seu plano de saúde anterior, a cobertura COBRA pode ser mais barata.
COBRA ou Medicare?
O Medicare substitui os planos de seguro tradicionais. A cobertura do Medicare é fornecida em partes. As partes A e B compõem o Medicare original. Cada parte do Medicare cobre serviços diferentes. As partes do Medicare são:
- Medicare Parte A (seguro hospitalar). A Parte A cobre estadias no hospital, instalações de enfermagem especializadas e outros ambientes de atendimento hospitalar.
- Medicare Parte B (seguro médico). A parte B abrange visitas médicas, passeios de ambulância, equipamentos médicos, terapias e outros serviços médicos.
- Medicare Part C (Medicare Advantage). Os planos da Parte C abrangem tudo o que as partes A e B fazem, com cobertura adicional para odontologia, audição, visão e, às vezes, medicamentos.
- Medicare Parte D (cobertura de medicamentos). Parte D abrange medicamentos. Você pode adicionar um plano da parte D ao Medicare original ou a um plano da parte C.
COBRA vs. Medicare original
É provável que um plano COBRA cubra serviços que o Medicare original não oferece. Dependendo da necessidade desses serviços, o COBRA pode economizar seu dinheiro. Mas a compra de um plano suplementar Medigap também pode ajudar a cobrir alguns desses custos e pode ser mais barata que a COBRA. É importante ler os detalhes do seu plano com cuidado e compará-lo com a cobertura do Medicare.
Profissionais do Medicare
- mais acessível para a maioria das pessoas
- cobertura dura o resto da sua vida
- capacidade de escolher entre uma variedade de planos do Medicare Advantage
- capacidade de complementar sua cobertura com Medigap ou Parte D
Contras do Medicare
- cobre apenas você e não seu cônjuge ou dependentes
- Medicare original não cobre todos os serviços
- os planos do Medicare Advantage em sua área podem não atender às suas necessidades
COBRA vs. Medicare Advantage
O custo dos planos do Medicare Advantage varia de acordo com o plano escolhido e sua localização. Nem todos os planos estão disponíveis em todos os estados. Geralmente, você pode encontrar planos do Medicare Advantage que cobrem os serviços originais do Medicare. Seus custos comparados a um plano COBRA dependerão dos detalhes dos planos COBRA e Advantage disponíveis para você.
COBRA vs. Medicare Parte D
Seu plano COBRA provavelmente incluirá cobertura para medicamentos, mas você será responsável pelo pagamento do valor total do prêmio. Os planos Medicare Part D estão disponíveis em uma ampla variedade de prêmios. Você pode escolher um plano que atenda às suas necessidades e orçamento.
Profissionais da COBRA
- permite manter a mesma cobertura do plano do seu empregador
- permite que você cubra seu cônjuge e dependentes
- normalmente cobre medicamentos e outros serviços que o Medicare original não oferece
- pode ter copays ou cosseguros mais baixos que o Medicare
Contras de COBRA
- dura apenas 18 a 36 meses
- prêmios podem ser muito caros
- pode ser menos flexível que um plano do Medicare Advantage
O Medicare cobre meu cônjuge ou dependentes?
Medicare é um plano individual. Cobre apenas você. Ao contrário de um plano do seu empregador, você não pode adicionar seu cônjuge ou dependentes ao seu plano. O COBRA permitirá que seu cônjuge e dependentes permaneçam na sua cobertura.
Portanto, se seu plano estava cobrindo um cônjuge ou dependentes, o COBRA pode ser uma escolha inteligente. Por exemplo, se você tem 66 anos e acabou de deixar seu emprego, terá a opção de usar COBRA, Medicare ou ambos juntos. Se seu plano anterior era cobrir seu cônjuge de 55 anos e dois filhos em idade universitária, eles também serão elegíveis para a cobertura COBRA. Eles não são elegíveis para serem adicionados ao seu plano do Medicare.
Nessa situação, você pode se inscrever no Medicare enquanto seu cônjuge e filhos usam o COBRA para continuar com a cobertura do seguro.
Como eu mudo para o Medicare se estou no COBRA agora?
Se você se qualificar para o Medicare enquanto estiver no COBRA, sua cobertura será interrompida. Você pode se inscrever no Medicare normalmente. Você não precisa executar nenhuma etapa adicional. Apenas certifique-se de se inscrever durante a janela de inscrição inicial. A janela dura de 3 meses antes do seu 65º aniversário a 3 meses depois. Se você se inscrever após esse ponto, serão cobradas multas por atraso.
Se você estiver usando o Medicare e o COBRA juntos e não quiser mais a cobertura do COBRA, poderá cancelar com a companhia de seguros fornecedora. Um pacote de informações do departamento de recursos humanos da sua empresa anterior deve informar como fazer isso. A cobertura COBRA é mês a mês, para que você possa cancelar a qualquer momento.
O takeaway
O COBRA permite que você permaneça no plano de saúde oferecido pelo seu empregador, mesmo depois de deixar o emprego. Você será responsável por todo o valor do prêmio, incluindo a parte que estava sendo paga pelo seu empregador.
Você pode usar COBRA e Medicare juntos para cobrir suas necessidades de saúde e as necessidades de sua família. Dependendo do seu plano, o COBRA pode cobrir serviços que o Medicare não cobre, ou pode cobri-los a um custo menor. O Medicare é sempre o principal pagador se você estiver usando o Medicare e o COBRA juntos.
Por fim, a escolha entre usar COBRA, Medicare ou COBRA e Medicare juntos é com você. Considere seu orçamento, necessidades médicas e situação familiar ao comparar suas opções e seus custos.
