Os planos de suplemento do Medicare são planos de seguro privados projetados para preencher algumas das lacunas na cobertura do Medicare. Por esse motivo, as pessoas também chamam essas políticas de Medigap. O seguro complementar do Medicare cobre coisas como franquias e copagamentos.
Se você usar serviços médicos quando tiver um seguro complementar do Medicare, o Medicare pagará sua parte primeiro, então seu plano de suplemento do Medicare pagará pelos custos cobertos restantes.
Há muitos fatores a considerar ao escolher um plano de suplemento do Medicare. Leia para obter dicas sobre como decidir se você precisa de um plano Medigap e uma comparação de opções.
Cobertura de planos de suplementos do Medicare
Existem 10 planos de seguro complementar do Medicare disponíveis. No entanto, alguns planos não estão mais disponíveis para novos inscritos. O Medicare usa letras maiúsculas para se referir a esses planos, mas eles não estão relacionados às peças do Medicare.
Por exemplo, a Parte A do Medicare é um tipo de cobertura diferente do Plano A. do Medigap. É fácil ficar confuso ao comparar partes e planos. Os 10 planos do Medigap incluem os planos A, B, C, D, F, G, K, L, M e N.
Os planos de suplementos do Medicare são padronizados na maioria dos estados. Isso significa que a apólice que você compra deve oferecer os mesmos benefícios, independentemente da seguradora de sua compra.
Exceções são políticas Medigap em Massachusetts, Minnesota e Wisconsin. Esses planos podem ter benefícios padronizados diferentes, com base nos requisitos legais naquele estado.
Se uma companhia de seguros vende um plano de suplemento do Medicare, ela deve oferecer pelo menos o Plano A da Medigap, bem como o Plano C ou o Plano F. No entanto, o governo não exige que uma companhia de seguros ofereça todos os planos.
Uma companhia de seguros não pode vender a você ou a um ente querido um plano de seguro complementar do Medicare se você já tiver cobertura através do Medicaid ou do Medicare Advantage. Além disso, os planos de suplementos do Medicare cobrem apenas uma pessoa - não um casal.
Como a cobertura está mudando em 2020
Algumas mudanças estão chegando aos planos de suplemento do Medicare a partir de 1º de janeiro de 2020. Se uma pessoa for nova no Medicare, ela não poderá mais comprar um plano que cubra as franquias da Parte B (seguro médico).
Por esse motivo, se você ou um ente querido for novo no Medicare em 2020, não poderá comprar o Medigap Plan C ou Plan F. No entanto, se uma pessoa já tiver um desses planos, eles geralmente poderão manter seu plano.
Plano de comparação de planos de suplemento do Medicare
Use a tabela abaixo para ajudar a comparar o que cada plano cobre.
Todo plano Medigap cobre todo ou parte do cosseguro da parte A, os custos hospitalares até 365 dias adicionais após o esgotamento dos benefícios do Medicare e o cosseguro ou co-pagamento de cuidados paliativos.
Todos os planos Medigap também cobrem todo ou parte do seu cosseguro ou copagamento da parte B e os três primeiros litros de sangue, caso você precise de uma transfusão.
Este gráfico é baseado nos dados do Medicare.gov para planos para 2020 e permite comparar outras opções para ver o que um plano individual cobre ou não.
| Beneficiar | Plano | Plano | Plano | Plano | Plano | Plano | Plano | Plano | Plano | Plano | Beneficiar |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Parte A dedutível |
Não | sim | sim | sim | sim | sim | 50% | 75% | 50% | sim |
Parte A dedutível |
| Custos de cosseguro e hospitalar da parte A (até 365 dias adicionais após a utilização dos benefícios do Medicare) | sim | sim | sim | sim | sim | sim | sim | sim | sim | sim | Custos de cosseguro e hospitalar da parte A (até 365 dias adicionais após a utilização dos benefícios do Medicare) |
| Parte A Co-seguro ou co-pagamento de cuidados paliativos | sim | sim | sim | sim | sim | sim | 50% | 75% | sim | sim | Parte A Co-seguro ou co-pagamento de cuidados paliativos |
|
Parte B dedutível |
Não | Não | sim | Não | sim | Não | Não | Não | Não | Não |
Parte B dedutível |
| Co-seguro ou co-pagamento da parte B | sim | sim | sim | sim | sim | sim | 50% | 75% | sim | sim | Co-seguro ou co-pagamento da parte B |
| Excesso de carga da parte B | Não | Não | Não | Não | sim | sim | Não | Não | Não | Não | Excesso de carga da parte B |
|
Out-of-pocket limite |
N / D | N / D | N / D | N / D | N / D | N / D | $ 5.560 | $ 2.780 | N / D | N / D |
Out-of-pocket limite |
| Intercâmbio de viagens ao exterior (até os limites planejados) | Não | Não | 80% | 80% | 80% | 80% | Não | Não | 80% | 80% | Intercâmbio de viagens ao exterior (até os limites planejados) |
|
Co-seguro de assistência especializada em instalações de enfermagem | Não | Não | sim | sim | sim | sim | 50% | 75% | sim | sim |
Co-seguro de assistência especializada em instalações de enfermagem |
Custo dos planos de suplementos do Medicare
Embora os planos de suplemento do Medicare sejam padrão em termos dos benefícios que oferecem, eles podem variar de preço com base na companhia de seguros que os vende.
É como comprar em uma venda: às vezes, o plano que você deseja custa menos em uma loja e mais em outra, mas é o mesmo produto.
As companhias de seguros geralmente precificam as apólices do Medigap de uma de três maneiras:
- Classificação da comunidade. A maioria das pessoas paga o mesmo, independentemente da idade ou sexo. Isso significa que, se o prêmio de seguro de uma pessoa aumenta, a decisão de aumentá-lo está mais relacionada à economia do que à saúde de uma pessoa.
- Classificação por idade. Esse prêmio está relacionado à idade de uma pessoa quando o comprou. Como regra geral, os jovens pagam menos e os idosos pagam mais. O prêmio de uma pessoa pode aumentar à medida que envelhece devido à inflação, mas não porque está envelhecendo.
- Classificação atingida. Esse prêmio é mais baixo para pessoas mais jovens e aumenta à medida que a pessoa envelhece. Pode ser o menos caro quando uma pessoa o compra primeiro, mas pode se tornar o mais caro à medida que envelhece.
Às vezes, as companhias de seguros oferecem descontos por certas considerações. Isso inclui descontos para pessoas que não fumam, mulheres (que tendem a ter menores custos com saúde) e se uma pessoa paga antecipadamente anualmente.
Benefícios de escolher um plano Medigap
- Os planos de seguro complementar do Medicare podem ajudar a cobrir custos como franquias, cosseguros e copagamentos.
- Alguns planos Medigap podem praticamente eliminar os custos diretos de uma pessoa.
- Se você se inscrever no período de inscrição aberto após completar 65 anos, as seguradoras não poderão excluí-lo com base nas condições de saúde.
- Os planos Medigap cobrem 80% dos seus serviços de assistência médica de emergência quando você viaja para fora dos Estados Unidos.
- Muitas opções de planos diferentes para escolher, para melhor atender às suas necessidades individuais de assistência médica.
Desvantagens de escolher um plano Medigap
- Embora uma apólice do Medigap possa ajudar a cobrir alguns de seus custos com o Medicare, ela não cobre medicamentos prescritos, visão, odontologia, audição ou outras vantagens de saúde, como associações físicas ou transporte.
- Para receber cobertura dos serviços médicos listados acima, você precisará adicionar uma apólice do Medicare Parte D ou escolher um plano do Medicare Advantage (Parte C).
- As políticas Medigap classificadas com a idade atingida cobram prêmios mais altos à medida que você envelhece.
- Nem todos os planos oferecem cobertura para instalações de enfermagem especializadas ou cuidados paliativos; portanto, verifique os benefícios do seu plano se precisar desses serviços.
Vantagem Medigap vs. Medicare
O Medicare Advantage é um plano de seguro incluído. Inclui a parte A e a parte B, bem como a parte D, na maioria dos casos.
Os planos do Medicare Advantage podem ser mais baratos que o Medicare Original para algumas pessoas. Os planos do Medicare Advantage também podem oferecer benefícios adicionais, como cobertura odontológica, auditiva ou visual.
Aqui está uma rápida olhada em cada plano:
- Ambos os planos incluem o Medicare Parte A (cobertura hospitalar) e Parte B (seguro médico).
- A maioria dos planos do Medicare Advantage inclui a Parte D (cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica). Uma pessoa deve adicionar planos da Parte D se tiver o Medicare Original.
- Se você tiver o Medicare Advantage, não poderá adquirir um plano de cobertura suplementar. Somente pessoas com Original Medicare podem.
Freqüentemente, a decisão se resume às necessidades individuais de saúde e quanto custa cada plano. Os planos de suplemento do Medicare podem ser mais caros que o Medicare Advantage, mas também podem pagar por mais relacionados a franquias e custos de seguro.
Pode ser necessário procurar por quais planos estão disponíveis para você ou um ente querido para ajudar a fazer a melhor escolha.
Eu sou elegível?
Você é elegível para se inscrever em um plano de seguro de suplemento do Medicare durante o período de inscrição aberta no Medigap. Esse período é de três meses antes dos 65 anos e depois de três meses após o seu aniversário. Durante esse período, você tem o direito garantido de comprar um plano de suplemento do Medicare.
Se você permanecer inscrito e pagar seu prêmio, a companhia de seguros não poderá cancelar o plano. No entanto, se você já possui o Medicare, uma companhia de seguros pode negar a venda de uma apólice de suplemento do Medicare com base em sua saúde.
Como me inscrevo?
Comprar um plano de suplemento do Medicare pode levar tempo e esforço, mas vale a pena. Isso ocorre porque a maioria das pessoas mantém suas políticas Medigap pelo resto de suas vidas.
Começar com a política que melhor se adapta às suas necessidades ou dos seus entes queridos pode ajudar a economizar frustração e, muitas vezes, dinheiro posteriormente.
Aqui estão as etapas básicas para comprar uma política do Medigap:
- Avalie quais benefícios são mais importantes para você. Você está disposto a pagar uma parte dedutível ou precisa de uma cobertura dedutível completa? Você prevê a necessidade de cuidados médicos em um país estrangeiro ou não? (Isso é útil se você viaja muito.) Consulte nosso gráfico Medigap para determinar quais planos oferecem os melhores benefícios para sua vida, finanças e saúde.
- Pesquise empresas que oferecem planos de suplemento ao Medicare usando a ferramenta de pesquisa de plano Medigap do Medicare. Este site fornece informações sobre apólices e sua cobertura, bem como companhias de seguros em sua área que vendem as apólices.
- Ligue para 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227) se você não tiver acesso regular à Internet. Os representantes que trabalham neste centro podem ajudar a fornecer as informações necessárias.
- Entre em contato com as companhias de seguros que oferecem apólices que você está procurando. Embora demore algum tempo, não basta ligar para uma empresa. As taxas podem variar de acordo com a empresa, por isso é melhor comparar. Custo não é tudo, no entanto. O departamento de seguros e serviços do seu estado, como weissratings.com, podem ajudá-lo a descobrir se uma empresa tem muitas reclamações contra ele.
- Saiba que uma companhia de seguros nunca deve pressioná-lo a comprar uma apólice. Eles também não devem reivindicar trabalhar para o Medicare ou alegar que sua política faz parte do Medicare. As apólices de medigap são privadas e não governamentais.
- Escolha um plano. Depois de examinar todas as informações, você pode decidir sobre uma política e se candidatar.
Os planos de suplementos do Medicare podem ser difíceis de navegar. Se você tiver uma pergunta específica, ligue para o Programa Estadual de Assistência Médica (NAVIO). Estas são agências estaduais financiadas pelo governo federal que fornecem aconselhamento gratuito às pessoas com perguntas sobre o Medicare e planos de suplementos.
A linha inferior
As apólices de seguro de complemento do Medicare podem ser uma maneira de reduzir o medo do imprevisível, em termos de custos com saúde. Eles podem ajudar a pagar pelos custos que o Medicare pode não cobrir.
O uso de recursos estatais gratuitos, como o departamento de seguros do seu estado, pode ajudar você ou um ente querido a tomar a melhor decisão em relação à cobertura.
As informações neste site podem ajudá-lo a tomar decisões pessoais sobre o seguro, mas não se destina a fornecer conselhos sobre a compra ou o uso de qualquer seguro ou produto de seguro. A Healthline Media não realiza transações de seguros de forma alguma e não está licenciada como companhia de seguros ou produtor em nenhuma jurisdição nos EUA. A Healthline Media não recomenda nem endossa terceiros que possam fazer negócios com os seguros.
