Taxas de seguro
O custo do seguro de saúde geralmente envolve prêmios mensais e outras responsabilidades financeiras, como copays e co-seguro.
Embora esses termos pareçam os mesmos, esses acordos de compartilhamento de custos funcionam de maneira um pouco diferente. Aqui está um detalhamento:
- Co-seguro. Você paga uma porcentagem fixa (como 20%) do custo de cada serviço médico que recebe. Sua companhia de seguros é responsável pelo percentual restante.
- Copay. Você paga uma quantia fixa por serviços específicos. Por exemplo, você pode ter que pagar um copay de US $ 20 toda vez que consultar o seu médico de cuidados primários. Consultar um especialista pode exigir uma copay predeterminada mais alta.
Outra consideração de compartilhamento de custos é conhecida como dedutível. Sua franquia anual é a quantia que você pagará pelos serviços antes que seu seguro de saúde comece a arcar com esses custos.
Dependendo do seu plano de saúde, sua franquia pode ser de algumas centenas ou vários milhares de dólares a cada ano.
Continue lendo para saber mais sobre co-seguro e copays e como eles afetam a quantidade de dinheiro que você deve quando recebe serviços médicos.
Entendendo quanto você deve
Compreender copagamentos, cosseguros e franquias pode ajudar a prepará-lo para os custos do tratamento médico.
Alguns tipos de visitas requerem apenas uma copay. Outros tipos de visitas exigirão que você pague uma porcentagem da conta total (cosseguro), que seria direcionada à sua franquia, além de uma copiagem. Para outras visitas, você pode ser cobrado pelo valor total da visita, mas não paga copagamento.
Se você tiver um plano que cubra 100% das visitas ao poço (exames anuais), será necessário pagar apenas o copay predeterminado.
Se o seu plano cobrir apenas US $ 100,00 em uma visita ao poço, você será responsável pela copay mais o custo restante da visita.
Por exemplo, se o seu copagamento for de US $ 25 e o custo total da visita for de US $ 300, você será responsável por US $ 200 - US $ 175, dos quais contariam para sua dedução.
No entanto, se você já tiver atingido sua franquia completa para o ano, será responsável apenas pelo copay de US $ 25.
Se você tiver um plano de cosseguro e tiver atingido sua franquia completa, pagará uma porcentagem dessa visita de US $ 300. Se sua taxa de cosseguro for de 20%, com sua seguradora cobrindo os outros 80%, você terá que pagar US $ 60. Sua companhia de seguros cobriria os US $ 240 restantes.
Sempre verifique com sua companhia de seguros para garantir que você saiba o que é coberto e quais são suas responsabilidades em relação a vários serviços. Você também pode ligar para o consultório médico e perguntar sobre o custo esperado do seu tratamento antes de ir à sua consulta.
Como o máximo do próprio bolso afeta o que você deve?
A maioria dos planos de saúde tem o que é chamado de "máximo do próprio bolso". É o valor máximo que você paga em um determinado ano pelos serviços cobertos pelo seu plano.
Depois de gastar o máximo de copays, cosseguros e franquias, sua companhia de seguros deverá cobrir 100% de quaisquer custos adicionais.
Lembre-se de que os totais do próprio bolso não incluem o dinheiro pago pela sua companhia de seguros ao seu médico ou outro profissional de saúde. O valor é estritamente o dinheiro que você pagou pelos cuidados de saúde.
Além disso, um plano individual terá um valor desembolsado muito menor do que um plano que cubra uma família inteira. Esteja ciente dessa diferença ao começar a orçar suas despesas com saúde.
Como funciona o seguro?
O seguro de saúde foi projetado para proteger indivíduos e famílias dos custos crescentes dos cuidados de saúde. Geralmente, não é muito barato, mas você pode economizar dinheiro a longo prazo.
As seguradoras exigem prêmios mensais. Estes são pagamentos feitos à companhia de seguros todos os meses, para que você tenha seguro para cobrir preocupações rotineiras e catastróficas.
Você paga prêmios quando visita um médico uma vez por ano ou passa meses em um hospital. Normalmente, você paga prêmios mensais mais baixos por um plano com alta dedução. À medida que a franquia diminui, os custos mensais geralmente aumentam.
O seguro de saúde geralmente é fornecido pelos empregadores para funcionários em período integral. Pequenas empresas com apenas um punhado de funcionários podem não optar por fornecer seguro de saúde devido às despesas.
Você também pode optar por obter o seguro de saúde por conta própria de uma companhia de seguros privada, mesmo se estiver empregado em período integral e tiver a opção de seguro de saúde patrocinado pelo empregador.
Ao obter um seguro de saúde, você deve receber uma lista dos custos cobertos. Por exemplo, uma viagem para a sala de emergência em uma ambulância pode custar US $ 250.
De acordo com um plano como esse, se você não encontrou sua franquia e foi ao pronto-socorro de uma ambulância, deve pagar US $ 250. Se você conheceu seus passeios dedutíveis e de ambulância, é coberto 100%, seu passeio deve ser gratuito.
Em alguns planos, grandes cirurgias são cobertas em 100%, enquanto exames ou exames podem ser cobertos apenas em 80%. Isso significa que você é responsável pelos 20% restantes.
É importante revisar copays, co-seguro e franquias ao escolher um plano. Lembre-se do seu histórico de saúde.
Se você espera fazer uma grande cirurgia ou dar à luz no próximo ano, escolha um plano em que o provedor de seguros cubra uma porcentagem mais alta para esses tipos de procedimentos.
Como você nunca pode prever acidentes ou problemas futuros de saúde, considere também quanto pode pagar por mês e quanto poderia pagar se tivesse uma condição de saúde inesperada.
É por isso que é importante analisar e considerar todos os custos esperados, incluindo:
- dedutível
- máximo do próprio bolso
- prêmio mensal
- copays
- cosseguro
Compreender essas despesas pode ajudá-lo a entender a quantia máxima de dinheiro que você deve, se precisar de muitos serviços de saúde em um determinado ano.
Provedores dentro e fora da rede
Em termos de seguro de saúde, uma rede é uma coleção de hospitais, médicos e outros provedores que se inscreveram como provedores preferenciais em seu plano de seguro.
Esses são provedores de rede. Eles são os que sua companhia de seguros prefere que você veja.
Os provedores fora da rede são simplesmente aqueles que não estão conectados ao seu plano. Ver fornecedores fora da rede pode significar custos mais baixos. Esses custos podem não se aplicar à sua franquia.
Novamente, é importante verificar os detalhes do seu plano de seguro para saber quem e o que é coberto. Um médico fora da rede pode estar na sua cidade natal ou ser alguém que você vê quando viaja.
Se você não tiver certeza se o seu médico preferido está na rede, ligue para o provedor de seguros ou o consultório do seu médico para descobrir.
Às vezes, os médicos também abandonam ou ingressam em uma nova rede. A confirmação do status da rede do seu médico antes de cada visita pode ajudar a evitar custos inesperados.
A linha inferior
O seguro de saúde pode ser uma questão complicada. Se você tiver seguro através do seu empregador, pergunte quem é o seu empregador para perguntas. Geralmente é alguém do departamento de recursos humanos, mas nem sempre.
Sua companhia de seguros também deve ter um departamento de atendimento ao cliente para responder suas perguntas.
As coisas mais importantes a serem lembradas ao iniciar um plano de seguro são:
- todos os seus custos
- quando seu plano entrar em vigor (muitos planos de seguro mudam no meio do ano)
- quais serviços são cobertos e por quanto
Você pode não planejar uma grande operação ou lesão, mas o seguro pode ajudar a reduzir os encargos financeiros se você tiver um grande problema médico.
