O Medicare cobre muitos de seus custos com saúde depois de completar 65 anos, mas não cobre tudo. Você pode ser elegível para um plano de alta dedução do Medicare chamado de conta poupança do Medicare (MSA). Esses planos de saúde usam uma conta de poupança flexível que é financiada anualmente pelo governo.
Para alguns usuários do Medicare, esses planos são uma maneira de aumentar ainda mais seu dinheiro quando se trata de cobrir o custo de suas franquias e copays.
As contas de poupança do Medicare não são tão amplamente usadas quanto você imagina - provavelmente porque há muita confusão sobre quem é elegível e como elas funcionam. Este artigo abordará os conceitos básicos das contas de poupança do Medicare, incluindo os prós e os contras de ter uma.
O que é uma conta poupança do Medicare?
Como as contas de poupança de saúde (HSAs) apoiadas pelo empregador, as contas de poupança do Medicare são uma opção para pessoas que possuem planos de seguro de saúde privados com alta dedução. A principal diferença é que os MSAs são um tipo de plano do Medicare Advantage, também conhecido como Medicare Part C.
Para se qualificar para um MSA, seu plano do Medicare Advantage deve ter uma alta dedução. Os critérios para o que é uma franquia alta podem variar de acordo com a sua residência e outros fatores. Seu MSA trabalha em conjunto com o Medicare para ajudar a cobrir seus custos de assistência médica.
Apenas um punhado de fornecedores oferece esses programas. Para algumas pessoas, elas podem fazer sentido fiscal, mas muitas pessoas têm preocupações com um plano de seguro altamente dedutível. Por esses motivos, apenas uma pequena porcentagem de pessoas no Medicare usa MSAs.
A Kaiser Family Foundation estima que menos de 6.000 pessoas usaram MSAs em 2019.
Os MSAs são vendidos por companhias de seguros privadas que contratam bancos para criar as contas de poupança. Muitas dessas empresas oferecem transparência, incluindo uma comparação de seus planos, para que os consumidores entendam suas opções.
Se você possui um MSA, o Medicare sementes que são responsáveis por uma certa quantia de dinheiro no início de cada ano. Esse dinheiro será um depósito significativo, mas não cobrirá toda a franquia.
O dinheiro depositado no seu MSA é isento de impostos. Desde que você use o dinheiro no seu MSA para custos elegíveis de assistência médica, é isento de impostos a retirada. Se você precisar retirar dinheiro do seu MSA por um custo não relacionado à saúde, o valor da retirada estará sujeito a imposto de renda e uma multa de 50%.
No final do ano, se ainda houver dinheiro no seu MSA, ele ainda será o seu dinheiro e passará para o próximo ano. Os juros podem ser acumulados em dinheiro em um MSA.
Depois de atingir sua franquia anual usando o MSA, o restante dos custos de saúde elegíveis para o Medicare serão cobertos até o final do ano.
Planos de visão, aparelhos auditivos e cobertura odontológica são oferecidos se você decidir pagar um prêmio adicional por eles e poderá usar o MSA para custos associados. Esses tipos de serviços de saúde não contam para a sua dedução. Cuidados preventivos e visitas de bem-estar também podem ser cobertos fora da franquia.
A cobertura de medicamentos prescritos, também chamada Medicare Parte D, não é automaticamente coberta por um MSA. Você pode adquirir a cobertura da parte D do Medicare separadamente e o dinheiro gasto em medicamentos sujeitos a receita médica ainda pode sair da sua conta poupança do Medicare.
No entanto, copays em medicamentos não contam para o seu dedutível. Eles contarão para o limite de gastos do Medicare Parte D (TrOOP).
Vantagens de uma conta poupança do Medicare
- O Medicare financia a conta, dando-lhe dinheiro todos os anos para sua dedução.
- O dinheiro em um MSA é isento de impostos, desde que você o utilize para seus custos com saúde.
- Os MSAs podem fazer planos com alta dedução, que geralmente oferecem uma cobertura mais abrangente do que o Medicare original, financeiramente viável.
- Depois de cumprir sua franquia, você não precisa pagar pelos cuidados cobertos pelas opções A e B do Medicare.
Desvantagens de uma conta poupança do Medicare
- Os valores dedutíveis são extremamente altos.
- Se você precisar retirar dinheiro do seu MSA para custos que não sejam de assistência médica, as multas são altas.
- Você não pode adicionar seu próprio dinheiro a um MSA.
- Depois de cumprir sua franquia, você ainda precisará pagar seu prêmio mensal.
Quem é elegível para uma conta poupança do Medicare?
Algumas pessoas qualificadas para o Medicare não são elegíveis para uma conta poupança do Medicare. Você não é elegível para um MSA se:
- você é elegível para o Medicaid
- você está em cuidados paliativos
- você tem doença renal em estágio terminal
- você já tem uma cobertura de saúde que cobriria todo ou parte de sua franquia anual
- você mora fora dos Estados Unidos por metade do ano ou mais
O que cobre uma conta poupança do Medicare?
É necessária uma conta poupança do Medicare para cobrir tudo o que seria coberto pelo Medicare original. Isso inclui o Medicare Parte A (atendimento hospitalar) e o Medicare Parte B (atendimento ambulatorial).
Como os planos de conta poupança do Medicare são planos do Medicare Advantage (Medicare Parte C), a rede de médicos e a cobertura de assistência médica podem ser mais abrangentes que o Medicare original.
Uma conta poupança do Medicare não cobre automaticamente visão, odontologia, medicamentos prescritos ou aparelhos auditivos. Você pode adicionar esses tipos de cobertura ao seu plano, mas eles exigirão um prêmio mensal adicional.
Para ver quais planos de seguro extras estão disponíveis em sua área, se você tiver um MSA, entre em contato com o programa estadual de assistência médica (SHIP).
Os procedimentos cosméticos e eletivos não são cobertos por uma conta poupança do Medicare. Serviços que não foram designados por um médico, como procedimentos holísticos de saúde, medicina alternativa e suplementos nutricionais, não são cobertos. Fisioterapia, testes de diagnóstico e tratamento quiroprático podem ser abordados caso a caso.
Quanto custa uma conta poupança do Medicare?
Se você tiver uma conta poupança do Medicare, ainda precisará pagar o prêmio mensal do Medicare Parte B.
Você também deve pagar um prêmio para se inscrever no Medicare Part D separadamente, pois as contas de poupança do Medicare não cobrem medicamentos prescritos e você é legalmente obrigado a ter essa cobertura.
Depois de obter seu depósito inicial, você poderá transferir o dinheiro da sua conta poupança do Medicare para uma conta poupança fornecida por outra instituição financeira. Se você optar por fazer isso, poderá estar sujeito às regras desse banco sobre saldos mínimos, taxas de transferência ou taxas de juros.
Existem também multas e taxas para retirar dinheiro para outras coisas que não sejam despesas de saúde aprovadas.
Quando posso me inscrever em uma conta poupança do Medicare?
Você pode se inscrever em uma conta poupança do Medicare durante o período anual das eleições, entre 15 de novembro e 31 de dezembro de cada ano. Você também pode se inscrever no programa quando se inscrever no Medicare Part B.
Quando uma conta poupança do Medicare é adequada para você?
Antes de se inscrever em um MSA, há duas perguntas principais que você precisa fazer:
- Qual será a dedução? Os planos com MSAs geralmente têm uma franquia muito alta.
- Qual será o depósito anual do Medicare? Subtraia o depósito anual do valor dedutível e você poderá ver quanto do dedutível será responsável antes que o Medicare cubra seus cuidados.
Por exemplo, se a franquia for de US $ 4.000 e o Medicare estiver contribuindo com US $ 1.000 para o seu MSA, você será responsável pelos US $ 3.000 restantes antes do tratamento.
Uma conta poupança do Medicare pode fazer sentido se você estiver gastando muito com prêmios altos e preferir alocar esses custos em uma dedução. Embora uma franquia alta possa causar choque de etiqueta no início, esses planos limitam seus gastos para o ano, para que você tenha uma idéia muito clara do valor máximo que poderá ter que pagar.
Em outras palavras, um MSA pode estabilizar quanto você gasta em assistência médica todos os anos, o que vale muito em termos de paz de espírito.
O takeaway
As contas de poupança do Medicare destinam-se a ajudar as pessoas que têm o Medicare a ajudar com suas deduções, além de ter mais controle sobre quanto gastam em cuidados de saúde. As franquias desses planos são muito mais altas que os planos comparáveis. Por outro lado, os MSAs garantem um depósito significativo e isento de impostos para sua dedução todos os anos.
Se você estiver pensando em uma conta poupança do Medicare, converse com um planejador financeiro ou ligue para a linha de ajuda do Medicare (1-800-633-4227) para verificar se uma é a certa para você.
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